运营商做互联金融 到底有没有戏?
互联改变了中国金融行业,其推出的各种理财产品迅速赢得了用户和口碑,这也让几十年来靠吃 存贷差 的银行业面临被 革命 危险。
有意思的是,在OTT业务上已被互联企业革命的电信运营商们,正在加速踏入互联金融领域,他们有何优势和短板?成功率会有多大?
笔者通过调查发现,运营商推出的理财 宝宝 们,在用户体验以及投资回报方面,亮点乏善可陈,可能导致人气不旺盛,难以为继。足浴p>
电信联通急推互联金融产品,中移动静悄悄?
广东联通6月6日宣布与百度、富国基金合作,推出 沃百富 互联金融产品。目标将中国联通话费账号升级为理财账号,联合百度与联通两家在用户规模、渠道、流量经营的优势,共同发展用户。富国基金目前由于资金量级较小,7日年化收益率在6.12%,暂时优于腾讯理财通和余额宝。
而这已不是运营商推出的首款互联金融类产品。在此之前的2013年11月,中国联通已与金鹰基金传感器推出 零元购机 业务;2014年3月,北京电信与银华基金推出 添益宝 ;2014年5月,深圳联通宣布与安信基金推出 话费宝 。总体来说,这些产品多采用0元购机、5000元以上预存话费作为基金、用户收益在4%左右,但资金需要被冻结2年(合约期内)。
与中国联通和中国电信忙着抢滩互联金融产品相比,中国移动目前并未动作。中移动某部门副总甚至反问笔者: 互联企业的理财产品已非常成熟,收益率不断下滑,电信和联通这时候才想起来做理财,是不是太晚了?
联通与电信为何抢滩互联金融
业内有一种说法认为,电信运营商做理财最大优势是基础用户多。其实电信和联通用户加起来不到5亿,而腾讯用户早超过了6亿。中移动坐拥7.85亿用户,2013年营收6619亿元,现金流更加充足。那么中国移动为何选择按兵不动?联通和电信为何着急动手?
多名运营商内部人士对笔者透露其中原委:
1、中国移动忙于TD-LTE络,而电信和联通的FDD牌照尚未发放,整个集团业务转铝合金精密模锻件密度只有钢锻件的34%型乏力,需要制造新的业务亮点。给资本市场讲互联金融的概念,无疑是打造现代化、高效的综合服务基地和全国最完善的综合产业链贸易总部基地一个好主意。
2、中国移动4G进攻势头太猛,电信和联通3G用户高ARPU值用户正在回流中移动。而采用互联金融概念做合约机,可以挽留用户继续在使用两年,度过目前的4G 空窗 期。
3、早在2011年12月底,三大运营商子公司均已获得第三方支付牌照,但后续发展并不尽如人意,互联金融是另一个方向、另一支队伍的新尝试。
与互联抢食金融市场,用户会选择谁?
通过对比,笔者发现,运营商推出的理财产品与互联理财产品,主要区别有以下几个:
1、运营商还依靠 搭售 。今天,阿里巴巴余额宝、腾讯财付通以及百度、易等理财产品,用户直接将钱转电暖器移到到互联平台上,就可以计算收益。而运营商推出的产品,往往是促销型的 购 、 缴话费 等等,还要参与其合约计划。
2、资金有 冻结期 。互联理财产品公开透明,资金进出比较自由。譬如,腾讯的理财通,每天收益是多少元,打开APP一眼就看得清清楚楚。而运营商的理财产品收益却显得比较模糊,一般资金都要被 冻结 两年。
3、门槛太高。互联理财门槛比较低,而运营商推出的理财产品,多数最低价在5000元以上。中国联通之前推出 零元购机 活动,用户抵押5000元在联通可以获得一款,并且满足每月用够其规定的套餐话费,在两年后可以拿回押金。
4、收益很一般。互联早期推出的理财产品,多数年收益在4%以上,最高达到7%。如今,多数理财产品跌进了3清洗泵%时代,而运营商与基金公司合作,大多中间还被拨一次毛,利润更低。银华基金今年3月与北京电信推出买货币基金零元换活动,从运行情况来看效果并不理想,基金销量没有显着增长。亦有知情人士称,余额宝与电信的合作第一天也才卖出去270台左右。若按货币基金0.33%的管理费计算,10亿元的预存话费,基金公司获得的收益为330万元,但是剔除基金公司耗资系统开发和人力成本,剩下的也不多。
5、平台用户体验不同。运营商需要将现有服务账户、第三方支付账户和理财产品账户打通,才能形成一套完整的互联金融体系。其理财产品,还需与用户煮蛋器签署一大堆协议。内部支付瓶颈尚未打通,譬如,电信的 添益宝 需要高级实名认证,注册用户需上传身份证图片等;联通 话费宝 直接跨界合作,并未通过 沃支付 等。互联理财产品,无论是余额宝还是理财通,公司内部平台是互通的,用户一键就可办理业务。
6、动机不同。无论是阿里巴巴还是腾讯还是百度,将理财产品当成进入金融市场敲门砖。目的是在互联市场构建自己的金融帝国,与银行金融系统直接 对话 。而运营商则是为了留住用户,临时经营的一个副业。
沪源铝业研发的涂层涂油铝箔产品属国内首创电信运营商推互联金融,在动机和方式都与互联公司迥异。对于消费者来说,你会选择谁呢?
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